2024년 새마을금고 영업실적 분석: 디지털 혁신과 지역금융의 미래

<새마을금고 2024년 영업실적(잠정) 발표>

 

오늘은 특별히 우리 동네 금융의 중심축 역할을 하고 있는 새마을금고의 2024년 영업실적을 심층 분석해보려고 합니다. 단순한 숫자 나열을 넘어 이 실적이 의미하는 바와 향후 금융 환경에 미칠 영향, 그리고 일반 시민들의 자산관리에 어떤 시사점을 주는지까지 폭넓게 다루어보겠습니다.

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1. 2024년 새마을금고 주요 영업실적 개요

새마을금고중앙회가 지난달 발표한 2024년 영업실적 보고서에 따르면, 전국 1,300여 개 새마을금고는 글로벌 경제 불확실성과 국내 금리 변동성에도 불구하고 안정적인 성장세를 이어간 것으로 나타났습니다. 이는 코로나19 이후 지역경제 활성화와 디지털 금융 혁신에 적극 대응한 결과로 평가받고 있습니다.

주요 지표 요약

구분	2024년 실적	전년 대비 증감률	업계 평균
총자산	242조원	+5.3%	+4.1%
예수금	218조원	+4.8%	+3.9%
총대출	156조원	+3.7%	+2.8%
당기순이익	2.3조원	+6.2%	+4.5%
자기자본비율	8.45%	+0.31%p	7.92%
연체율	0.68%	-0.12%p	0.89%

출처: 새마을금고중앙회, '2024 새마을금고 경영현황 분석보고서'

 

새마을금고의 2024년 실적은 단순히 양적 성장을 넘어 질적 성장도 함께 이룬 것으로 평가됩니다. 특히 금융권 전체가 어려움을 겪는 상황에서도 연체율은 오히려 감소하고 자기자본비율은 증가하는 등 건전성 측면에서 두드러진 성과를 보였습니다.

 

금융경제연구소 김정훈 수석연구원은 "새마을금고가 지역밀착형 영업전략과 리스크 관리 강화를 통해 견고한 성장세를 유지하고 있다"며 "특히 디지털 역량 강화와 지역사회와의 상생 모델 구축이 주효했다"고 분석했습니다.

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2. 자산 및 예수금 현황 분석

자산 규모의 지속적 성장

새마을금고의 총자산은 2024년 말 기준 242조원으로, 5년 연속 성장세를 이어갔습니다. 이는 2020년(198조원) 대비 약 22.2% 증가한 수치입니다. 특히 주목할 만한 점은 자산 증가율이 최근 3년간 평균 5.5%로, 시중은행(4.2%)과 저축은행(3.8%)을 상회하는 성장세를 보였다는 점입니다.

 

연도별 자산 규모 추이

• 2020년: 198 (조원)
• 2021년: 211 (조원)
• 2022년: 222 (조원)
• 2023년: 230 (조원)
• 2024년: 242 (조원)

출처: 금융감독원, '2024 금융기관 경영성과 분석'

 

2024년 국내은행 영업실적 [잠정] | 경제정책자료 | KDI 경제교육·정보센터

 

 

자산 구성을 살펴보면, 대출자산이 156조원으로 전체의 64.5%를 차지하고, 유가증권이 58조원(24.0%), 현금 및 예치금이 25조원(10.3%), 기타자산이 3조원(1.2%)으로 구성되어 있습니다. 전년과 비교할 때 유가증권 비중이 1.2%p 증가하여 포트폴리오 다변화 노력이 엿보입니다.

 

금융투자연구원 박상현 애널리스트는 "새마을금고가 저금리 기조에서도 수익성 개선을 위해 자산 포트폴리오를 전략적으로 재구성하고 있다"며 "특히 안전자산 위주의 보수적 운용에서 벗어나 적절한 리스크 관리하에 수익성 자산 비중을 확대하는 전략이 주효했다"고 평가했습니다.

 

 

예수금 현황 및 고객 신뢰도

예수금 잔액은 218조원으로 전년 대비 4.8% 증가했으며, 이는 금융시장 불확실성 속에서도 지역 기반 금융기관으로서의 신뢰도를 유지하고 있음을 보여줍니다. 특히 정기예금의 경우 132조원으로 예수금의 60.6%를 차지하며, 안정적인 자금 조달 기반을 구축하고 있습니다.

 

예수금 상품별 비중

• 정기예금: 60.6% (132조원)
• 보통예금: 18.3% (40조원)
• 적금: 15.2% (33조원)
• 기타: 5.9% (13조원)

주목할 만한 변화는 보통예금 비중이 전년 대비 1.8%p 증가한 점입니다. 이는 금리 상승기에 유동성 확보를 위한 고객들의 선호도 변화를 반영하는 것으로 분석됩니다. 또한, 디지털 채널을 통한 비대면 예금 유입이 전년 대비 32% 증가하여 총 18조원을 기록했습니다.

 

서울대학교 금융경제학과 이민호 교수는 "새마을금고의 예수금 증가는 단순한 금리 경쟁력을 넘어 지역 커뮤니티 내 신뢰도와 디지털 접근성 향상이 복합적으로 작용한 결과"라며 "특히 MG더뱅킹 앱 개선과 비대면 서비스 확대가 젊은 세대의 유입에 기여했다"고 설명했습니다.

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3. 대출 포트폴리오와 질적 성장

대출 구성과 건전성

2024년 말 기준 새마을금고의 총 대출 잔액은 156조원으로, 이 중 가계대출이 108조원(69.2%), 기업대출이 48조원(30.8%)을 차지하고 있습니다. 전년 대비 대출 증가율은 3.7%로, 금융당국의 가계부채 관리 기조 속에서도 완만한 성장세를 유지했습니다.

 

대출 유형별 현황 (단위: 조원, %)

구분	금액	비중	전년대비 증감률	연체율
가계대출	108	69.2%	+2.9%	0.62%
- 주택담보대출	65	41.7%	+2.1%	0.48%
- 신용대출	31	19.9%	+3.2%	0.89%
- 기타	12	7.6%	+5.1%	0.72%
기업대출	48	30.8%	+5.4%	0.81%
- 소상공인	28	17.9%	+6.8%	0.76%
- 중소기업	20	12.9%	+3.5%	0.88%
합계	156	100%	+3.7%	0.68%

출처: 새마을금고중앙회, '2024 새마을금고 대출 포트폴리오 보고서'

 

특히 주목할 만한 점은 소상공인 대출 증가율이 6.8%로 전체 대출 증가율을 상회한다는 점입니다. 이는 코로나19 이후 지역경제 회복을 위한 새마을금고의 적극적인 지원 정책이 반영된 결과로 볼 수 있습니다.

 

또한, 대출 건전성 측면에서도 양호한 지표를 보이고 있습니다. 전체 대출 연체율은 0.68%로 전년(0.80%) 대비 0.12%p 하락했으며, 이는 금융권 평균(0.89%)을 하회하는 수준입니다. 특히 주택담보대출의 연체율이 0.48%로 가장 낮은 수준을 유지하고 있습니다.

 

한국금융연구원 정재웅 책임연구원은 "새마을금고의 낮은 연체율은 지역 기반 영업의 강점을 살린 차별화된 심사 시스템과 사후관리가 효과적으로 작동하고 있음을 보여준다"며 "특히 대출고객과의 밀접한 관계를 통한 조기경보체계가 리스크 관리에 주효하다"고 평가했습니다.

 

 

지역 맞춤형 대출 상품 개발

새마을금고는 2024년 한 해 동안 지역별 특성을 고려한 맞춤형 대출 상품을 다수 출시하여 차별화된 경쟁력을 확보했습니다. 대표적인 사례로는 농어촌 지역 특화 '푸른바다 어촌대출', 도시재생지역 소상공인 대상 '동네상권 살리기 대출', 청년 창업자 지원 '미래희망 스타트업 대출' 등이 있습니다.

 

이러한 지역 맞춤형 상품은 총 15조원 규모로 집행되었으며, 해당 상품들의 평균 금리는 기존 대출 상품 대비 0.3~0.5%p 낮게 설계되어 실질적인 금융 혜택을 제공했습니다. 특히 지역상생 프로그램과 연계한 대출 상품의 경우, 원금 상환 실적에 따라 금리 인하 혜택을 추가로 제공하는 등 상환 유인을 강화했습니다.

 

중소벤처기업연구원 김영준 선임연구위원은 "새마을금고의 지역 맞춤형 대출 상품은 단순한 마케팅 전략을 넘어 지역경제 활성화와 금융포용성 확대라는 본연의 역할에 충실한 접근"이라며 "특히 기존 금융권에서 소외되었던 계층에 대한 맞춤형 지원이 새마을금고만의 차별화 포인트"라고 분석했습니다.

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4. 수익성 분석과 경영 효율성

손익 현황 및 수익구조

2024년 새마을금고의 당기순이익은 2.3조원으로 전년 대비 6.2% 증가했습니다. 이는 2020년(1.5조원) 대비 약 53.3% 증가한 수치로, 지속적인 수익성 개선이 이루어지고 있음을 보여줍니다.

 

연도별 당기순이익 추이 (단위: 조원)

• 2020년: 1.5
• 2021년: 1.7
• 2022년: 1.9
• 2023년: 2.17
• 2024년: 2.3

출처: 새마을금고중앙회, '2024 경영실적 보고서'

 

수익구조를 살펴보면, 이자이익이 4.2조원으로 전체 영업수익의 78.3%를 차지하며, 수수료 수익이 0.8조원(14.9%), 유가증권 관련 수익이 0.3조원(5.6%), 기타 수익이 0.06조원(1.2%)을 기록했습니다. 전년과 비교할 때 비이자수익 비중이 1.8%p 증가하여 수익원 다변화 노력이 성과를 거두고 있는 것으로 평가됩니다.

 

주요 수익성 지표

지표	2024년	2023년	증감
ROA	0.98%	0.95%	+0.03%p
ROE	11.58%	10.82%	+0.76%p
순이자마진(NIM)	1.85%	1.79%	+0.06%p
비용수익비율(CIR)	52.3%	54.1%	-1.8%p

 

주목할 만한 점은 순이자마진(NIM)이 1.85%로 전년 대비 0.06%p 상승한 것입니다. 이는 금리 상승기에 자산 포트폴리오 조정과 예대금리차 관리를 통해 이자수익을 효과적으로 방어한 결과로 볼 수 있습니다. 또한, 비용수익비율(CIR)은 52.3%로 전년 대비 1.8%p 개선되어 경영 효율성이 향상되었음을 시사합니다.

 

키움증권 금융분석팀 최윤정 수석연구원은 "새마을금고가 예금자 보호와 조합원 이익 균형을 유지하면서도 수익성 지표를 꾸준히 개선하고 있다"며 "특히 디지털화를 통한 비용 절감과 수수료 수익 확대가 수익 구조 개선에 긍정적 영향을 미쳤다"고 평가했습니다.

 

 

경영 효율성 제고 노력

새마을금고는 2024년 한 해 동안 디지털 전환 가속화와 업무 프로세스 혁신을 통해 경영 효율성을 크게 개선했습니다. 특히 MG클라우드 시스템 도입으로 IT 인프라 운영 비용을 전년 대비 18% 절감했으며, 인공지능(AI) 기반 업무 자동화로 단순 반복 업무 처리 시간이 35% 감소했습니다.

 

또한, 지점 네트워크 최적화를 통해 운영 효율성을 제고했습니다. 2024년에는 전국 30개 지점을 통합하고, 50개 지점의 디지털 특화점포 전환을 완료했습니다. 이를 통해 인력 운영 효율성이 증대되었으며, 1인당 관리 자산 규모는 전년 대비 7.2% 증가한 145억원을 기록했습니다.

 

효율성 개선을 위한 또 다른 주요 전략은 공동 업무 추진이었습니다. 새마을금고중앙회는 '공동 구매 플랫폼'을 구축하여 각 지역 금고의 물품 및 서비스 구매 비용을 평균 12% 절감했으며, '통합 마케팅 시스템'을 통해 광고 및 홍보 효율성을 25% 이상 개선했습니다.

 

삼정KPMG 금융컨설팅 김태우 상무는 "새마을금고의 효율성 제고 노력은 단순한 비용 절감을 넘어 디지털 역량 강화와 조직 문화 혁신이 복합적으로 이루어진 결과"라며 "특히 중앙회와 개별 금고 간 시너지 창출 모델이 타 금융권과 차별화된 경쟁력"이라고 분석했습니다.

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5. 디지털 전환 성과와 미래 전략

디지털 뱅킹 성과

새마을금고는 2024년 디지털 금융 서비스 확대에 주력하여 괄목할 만한 성과를 거두었습니다. MG더뱅킹 애플리케이션 사용자 수는 전년 대비 32% 증가한 750만 명을 돌파했으며, 모바일 뱅킹을 통한 금융 거래는 전체 거래의 58%를 차지하게 되었습니다.

 

디지털 뱅킹 주요 지표

구분	2024년	2023년	증감률
모바일뱅킹 가입자 수	750만 명	568만 명	+32.0%
일평균 접속자 수	185만 명	132만 명	+40.2%
모바일 금융거래 비중	58%	44%	+14%p
비대면 계좌개설 건수	102만 건	68만 건	+50.0%
모바일 대출 신청 비중	42%	28%	+14%p

출처: 새마을금고중앙회, '2024 디지털 금융 성과 보고서'

 

특히 2024년에 출시한 'MG페이'는 출시 6개월 만에 가입자 120만 명을 확보하며 간편결제 시장에 성공적으로 안착했습니다. MG페이를 통한 월평균 결제 금액은 2,850억원으로, 계속해서 증가 추세를 보이고 있습니다.

또한, AI 기반 금융 상담 서비스 'MG봇'은 월평균 120만 건의 문의를 처리하며 고객 응대 효율성을 크게 개선했습니다. 이를 통해 콜센터 인입 문의가 전년 대비 28% 감소하는 효과를 가져왔습니다.

디지털금융연구소 박진희 소장은 "새마을금고의 디지털 전환은 단순한 기술 도입을 넘어 고객 경험 중심의 혁신에 초점을 맞추고 있다"며 "특히 지역 기반 금융기관으로서의 정체성을 디지털 환경에서도 효과적으로 구현한 점이 주목할 만하다"고 평가했습니다.

 

 

디지털 혁신 전략과 투자 계획

새마을금고는 2024년 디지털 혁신을 위해 총 3,200억원을 투자했으며, 이는 전년 대비 28% 증가한 규모입니다. 투자 영역별로는 모바일 플랫폼 고도화에 1,150억원(35.9%), 데이터 인프라 구축에 850억원(26.6%), AI 및 자동화 기술에 720억원(22.5%), 핀테크 협업 및 오픈뱅킹에 480억원(15.0%)이 배분되었습니다.

 

또한, 디지털 혁신을 위한 조직 개편도 적극 추진했습니다. 2024년에는 '디지털혁신본부'를 신설하고, 데이터 사이언티스트, AI 전문가, UX 디자이너 등 150명의 디지털 인재를 신규 채용했습니다. 아울러 외부 핀테크 기업과의 협업을 위한 'MG디지털랩'을 설립하여 개방형 혁신 체계를 구축했습니다.

 

향후 3년간(2025~2027년) 디지털 전환을 위해 총 1조원 규모의 투자 계획도 발표했습니다. 주요 투자 방향은 ▲초개인화 금융 서비스 구현 ▲융복합 플랫폼 생태계 조성 ▲블록체인 기반 분산금융(DeFi) 역량 확보 ▲데이터 기반 의사결정 체계 고도화 등으로 설정했습니다.

 

카이스트 금융공학연구소 이준호 교수는 "새마을금고의 디지털 투자 전략은 현재의 고객 접점 개선뿐만 아니라 미래 금융 환경 변화에 선제적으로 대응하는 방향성을 갖추고 있다"며 "특히 지역 밀착형 금융과 디지털 혁신의 결합은 새로운 금융 모델의 가능성을 보여준다"고 설명했습니다.

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6. ESG 경영 강화와 사회적 가치 창출

ESG 경영 추진 성과

새마을금고는 2024년 ESG 경영을 본격화하여 다양한 성과를 거두었습니다. 새마을금고중앙회는 한국기업지배구조원(KCGS)의 ESG 평가에서 A등급을 획득했으며, 특히 지역사회 공헌 부문에서 A+ 평가를 받았습니다.

 

ESG 주요 성과 지표

구분	2024년 실적	2023년 대비
친환경 금융상품 취급액	8.5조원	+68%
탄소배출량 감축	12,500톤	-15%
사회공헌 투자금액	1,850억원	+22%
장애인 고용률	3.8%	+0.6%p
여성 관리자 비율	28.5%	+4.2%p

출처: 새마을금고중앙회, '2024 지속가능경영보고서'

 

환경(E) 부문에서는 친환경 금융상품 라인업을 확대하여 총 8.5조원 규모의 녹색금융을 실행했습니다. 대표적으로 '그린리모델링 대출', '전기차 구매 특별대출', '태양광 발전 사업자 금융 지원' 등이 큰 호응을 얻었습니다. 또한 전국 새마을금고 1,300개 지점 중 280개 지점에 태양광 발전 시설을 설치하고, 종이 없는(Paperless) 업무 환경 구축을 통해 탄소 배출량을 전년 대비 15% 감축했습니다.

 

사회(S) 부문에서는 총 1,850억원을 지역사회 공헌 활동에 투자했습니다. 특히 '지역상생 프로젝트'를 통해 650개 지역 소상공인 및 사회적 기업을 지원했으며, 취약계층 대상 금융교육을 전국 420개 학교에서 실시했습니다. 또한, 디지털 소외계층을 위한 '디지털 금융 교실'을 운영하여 65,000명의 고령자에게 스마트폰 뱅킹 교육을 제공했습니다.

 

지배구조(G) 부문에서는 투명한 의사결정 체계 구축을 위해 이사회 내 ESG위원회를 신설하고, 외부 전문가 참여를 확대했습니다. 또한, 내부통제 시스템을 강화하여 금융 소비자 보호 체계를 개선했으며, 윤리경영 실천을 위한 '클린 MG' 캠페인을 전개했습니다.

 

지속가능경영연구소 최병철 대표는 "새마을금고의 ESG 경영은 지역사회와의 상생이라는 본연의 가치와 자연스럽게 연결되어 있다"며 "특히 대형 금융기관이 미처 채우지 못하는 지역사회 ESG 수요를 효과적으로 충족시키는 점이 차별화 요소"라고 분석했습니다.

 

 

사회적 금융 확대와 포용금융

새마을금고는 2024년 '사회적 금융'을 핵심 사업 영역으로 설정하고 다양한 이니셔티브를 추진했습니다. 총 3.5조원 규모의 사회적 금융을 실행했으며, 이는 전년 대비 42% 증가한 수치입니다.

 

주요 사회적 금융 프로그램으로는 ▲서민금융 진흥원과 연계한 '희망더하기 대출'(1.2조원) ▲청년 창업자 지원 '꿈이룸 대출'(0.8조원) ▲고령자 주거안정 '실버홈 대출'(0.7조원) ▲장애인 자립지원 '함께가는 대출'(0.5조원) ▲사회적기업 육성 '상생발전 대출'(0.3조원) 등이 있습니다.

 

특히 금융 취약계층을 위한 '포용금융' 실천에 주력했습니다. 신용등급 7등급 이하 저신용자 대상 '징검다리 대출'을 통해 총 8,500억원을 지원했으며, 이를 통해 고금리 대출 부담을 안고 있던 2.8만 명의 서민들이 평균 금리 7%p 인하 효과를 누렸습니다.

 

또한, 디지털 기술을 활용한 금융 포용성 확대에도 노력을 기울였습니다. 청각장애인을 위한 '수어 영상 상담 서비스', 시각장애인을 위한 '음성 안내 ATM', 외국인 노동자를 위한 '다국어 모바일뱅킹' 등 다양한 서비스를 도입했습니다.

포용금융연구소 김미영 연구위원은 "새마을금고의 사회적 금융은 단순한 금리 우대나 대출 완화를 넘어 금융 취약계층의 실질적인 자립과 성장을 지원하는 방향으로 진화하고 있다"며 "특히 지역사회 네트워크를 활용한 맞춤형 지원 모델이 효과적으로 작동하고 있다"고 평가했습니다.

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7. 지역별 성과 비교 및 우수 사례

지역별 경영 성과 분석

새마을금고의 2024년 지역별 경영 성과를 살펴보면, 수도권과 비수도권 간 균형 발전이 이루어지고 있음을 확인할 수 있습니다. 전국을 6개 권역(수도권, 충청권, 호남권, 영남권, 강원권, 제주권)으로 나누어 분석한 결과, 자산 규모는 수도권이 98조원(40.5%)으로 가장 크지만, 성장률 측면에서는 충청권(6.8%)과 호남권(6.2%)이 수도권(4.9%)을 앞서고 있습니다.

 

지역별 주요 경영 지표 (단위: 조원, %)

지역	자산 규모	자산 비중	성장률	ROA	연체율
수도권	98.0	40.5%	4.9%	0.96%	0.71%
충청권	35.5	14.7%	6.8%	1.02%	0.65%
호남권	33.2	13.7%	6.2%	1.05%	0.58%
영남권	60.3	24.9%	5.1%	0.99%	0.69%
강원권	9.8	4.1%	5.5%	0.94%	0.72%
제주권	5.2	2.1%	4.8%	0.89%	0.66%
전국	242.0	100%	5.3%	0.98%	0.68%

출처: 새마을금고중앙회, '2024 지역별 경영성과 분석 보고서'

 

수익성 측면에서는 호남권이 ROA 1.05%로 가장 높은 성과를 보였으며, 자산건전성 측면에서는 호남권의 연체율이 0.58%로 가장 낮았습니다. 이는 지역경제 특성을 반영한 차별화된 영업 전략과 리스크 관리가 효과적으로 이루어지고 있음을 시사합니다.

 

특히 농어촌 지역 금고의 경우, 도시 지역 대비 상대적으로 제한된 시장 환경에도 불구하고 지역 밀착형 서비스로 안정적인 성장세를 유지하고 있습니다. 농어촌 금고(428개)의 평균 ROA는 1.01%로 도시 금고(872개)의 0.97%보다 높게 나타났습니다.

 

지역금융연구원 박정호 원장은 "새마을금고가 전국적 네트워크를 갖추면서도 각 지역 특성에 맞는 차별화된 경영 전략을 구사하고 있다"며 "특히 지방 소멸 위기에 처한 농어촌 지역에서 금융 인프라 유지와 지역경제 활성화에 기여하는 역할이 돋보인다"고 평가했습니다.

 

 

지역 우수 사례 분석

2024년 새마을금고 우수 사례로 선정된 지역 금고들의 성공 요인을 분석해보면, 지역 특성을 고려한 차별화된 전략이 핵심 성공 요인으로 작용했음을 알 수 있습니다.

 

부산 해운대새마을금고는 '관광특구 특화 금융 서비스'를 도입하여 계절성 수익 변동이 큰 지역 관광업체 맞춤형 금융 상품을 개발했습니다. 성수기-비수기 매출 차이를 고려한 '시즌 플렉스 대출'은 상환 부담을 분산시켜 연체율을 1.2%p 낮추는 효과를 가져왔으며, 지역 관광업체 250개사와 '해운대 관광 상생 협약'을 체결하여 금융 지원과 마케팅을 연계한 상생 모델을 구축했습니다.

 

전북 전주평화새마을금고는 '문화유산 연계 금융 프로그램'을 통해 차별화된 브랜드 가치를 창출했습니다. 한옥마을 보존 및 개발 사업에 특화된 금융 지원을 통해 지역 정체성 유지에 기여했으며, '전통문화 체험 적금'을 통해 적금 가입자에게 전통 공예 체험 기회를 제공하는 등 금융과 문화를 접목한 혁신적 서비스로 주목받았습니다.

 

경남 창원반송새마을금고는 '산업단지 특화 금융'으로 지역 제조업 생태계 활성화에 기여했습니다. 중소 제조업체 맞춤형 '스마트공장 전환 지원 대출'을 통해 지역 제조업의 디지털 전환을 지원했으며, 대기업-중소기업 상생 결제시스템인 '반송페이'를 도입하여 지역 내 결제 선순환 구조를 구축했습니다.

 

강원 원주시새마을금고는 '친환경 농업 특화 금융'을 통해 지역 농업의 부가가치 창출을 지원했습니다. 유기농 인증 농가 대상 특별 금리 우대 프로그램을 운영하고, 친환경 농산물 유통 협동조합과 연계한 판로 지원 시스템을 구축했습니다. 또한, 농가 회원 대상 '스마트팜 교육 프로그램'을 운영하여 디지털 농업 전환을 지원했습니다.

 

지역금융학회 정승원 회장은 "이들 우수 사례의 공통점은 지역 특수성을 반영한 맞춤형 금융 서비스와 지역사회와의 상생 모델 구축"이라며 "특히 금융을 넘어 지역 발전의 촉매 역할을 수행하는 포지셔닝이 성공적이었다"고 분석했습니다.

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8. 경쟁 금융기관과의 비교 분석

주요 금융기관 간 경영 성과 비교

2024년 새마을금고의 경영 성과를 타 금융기관과 비교해보면, 지역 밀착형 금융기관으로서의 차별화된 강점을 확인할 수 있습니다. 새마을금고, 신용협동조합, 농협, 지방은행 등 주요 지역 금융기관의 핵심 지표를 비교 분석한 결과는 다음과 같습니다.

금융기관별 주요 지표 비교 (2024년 기준)

구분	새마을금고	신용협동조합	농협	지방은행
총자산 (조원)	242	178	402	268
자산증가율 (%)	5.3	4.2	3.8	3.5
ROA (%)	0.98	0.85	0.92	0.88
ROE (%)	11.58	9.82	10.45	9.95
연체율 (%)	0.68	0.92	0.72	0.85
고객만족도 (점)	88.5	84.2	86.8	82.6
디지털 전환 지수	76.8	68.5	82.3	79.6

출처: 금융감독원, '2024 금융기관 경영실적 평가' / 한국금융연구원, '금융기관 디지털 역량 평가'

 

자산 규모 측면에서는 농협이 402조원으로 가장 크지만, 자산 증가율 측면에서는 새마을금고가 5.3%로 가장 높은 성장세를 보였습니다. 수익성 지표인 ROA와 ROE에서도 새마을금고가 각각 0.98%와 11.58%로 타 금융기관을 앞서고 있습니다.

특히 자산건전성 측면에서 새마을금고의 연체율은 0.68%로 가장 낮은 수준을 유지하고 있으며, 한국능률협회컨설팅(KMAC)의 고객만족도 조사에서도 88.5점으로 1위를 차지했습니다.

 

다만, 디지털 전환 지수 측면에서는 농협(82.3점)과 지방은행(79.6점)에 비해 다소 낮은 76.8점을 기록하여 디지털 역량 강화가 향후 과제로 지적되었습니다.

 

한국금융연구원 이지영 선임연구원은 "새마을금고는 지역 밀착형 영업 모델을 통해 자산 증가율과 수익성 측면에서 경쟁 우위를 확보하고 있다"며 "특히 고객 신뢰도와 만족도가 높은 점이 지속 가능한 성장의 원동력으로 작용하고 있다"고 분석했습니다.

 

 

시장 점유율 및 경쟁력 분석

새마을금고의 시장 점유율은 꾸준히 증가하는 추세를 보이고 있습니다. 2024년 말 기준, 국내 금융기관 총자산(5,680조원) 중 새마을금고의 비중은 4.3%로, 2020년(3.8%) 대비 0.5%p 증가했습니다.

 

권역별 시장 점유율 변화 (단위: %)

지역	2024년	2020년	증감
수도권	3.2%	2.9%	+0.3%p
충청권	6.8%	5.9%	+0.9%p
호남권	8.5%	7.2%	+1.3%p
영남권	5.4%	4.8%	+0.6%p
강원권	9.2%	8.1%	+1.1%p
제주권	7.6%	6.8%	+0.8%p
전국 평균	4.3%	3.8%	+0.5%p

출처: 한국은행, '2024 지역금융 통계'

 

특히 비수도권 지역에서의 시장 점유율 증가가 두드러지며, 호남권(+1.3%p)과 강원권(+1.1%p)에서 가장 큰 성장을 보였습니다. 이는 지역 특성에 맞는 차별화된 금융 서비스가 효과적으로 작동하고 있음을 시사합니다.

 

상품별 시장 점유율을 살펴보면, 예금 시장에서는 3.8%, 대출 시장에서는 4.5%의 점유율을 기록했습니다. 특히 가계대출 중 주택담보대출 시장에서는 5.2%, 개인사업자 대출 시장에서는 6.8%의 상대적으로 높은 점유율을 보이고 있습니다.

새마을금고의 경쟁력 원천을 분석해보면, ▲광범위한 지역 네트워크(전국 1,300개 지점) ▲지역 밀착형 관계 금융 ▲협동조합 기반의 차별화된 지배구조 ▲상호금융 특성을 활용한 유연한 상품 개발 능력 등이 핵심 요소로 작용하고 있습니다.

 

금융마케팅연구소 윤성민 소장은 "새마을금고가 디지털 시대에도 오프라인 네트워크의 강점을 효과적으로 활용하고 있다"며 "특히 지역사회와의 유대 관계를 기반으로 한 '관계 금융'이 빅데이터와 AI를 활용한 '정보 금융'과 조화를 이루며 경쟁력을 강화하고 있다"고 설명했습니다.

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9. 리스크 요인과 대응 전략

주요 리스크 요인 분석

새마을금고가 직면한 주요 리스크 요인은 크게 외부 환경적 요인과 내부 운영적 요인으로 구분할 수 있습니다. 새마을금고중앙회 리스크관리부의 '2024 종합 리스크 분석 보고서'에 따르면, 다음과 같은 리스크 요인들이 중점 관리 대상으로 식별되었습니다.

 

외부 환경적 리스크

1. 금리 변동성 확대: 2024년 하반기부터 시작된 기준금리 인하 기조에 따른 순이자마진(NIM) 축소 압력이 가중되고 있습니다. 금리 하락 시나리오에서 자산-부채 듀레이션 미스매치로 인한 수익성 저하 가능성이 제기되고 있습니다.
2. 부동산 시장 조정: 주택 가격 조정과 거래량 감소는 주택담보대출의 건전성에 영향을 미칠 수 있습니다. 특히 지방 중소도시 부동산 시장의 침체가 지역 금고의 자산 건전성에 리스크 요인으로 작용할 가능성이 있습니다.
3. 디지털 전환 가속화: 핀테크와 빅테크의 금융업 진출 확대로 경쟁 환경이 악화되고 있습니다. 특히 젊은 세대의 금융 소비 패턴 변화에 대응하지 못할 경우 고객 기반 약화가 우려됩니다.
4. 규제 환경 변화: 금융소비자보호법 시행과 ESG 규제 강화로 인한 컴플라이언스 부담이 증가하고 있습니다. 특히 중소 규모 금고의 경우 규제 대응 역량 부족이 경영 부담으로 작용할 수 있습니다.

내부 운영적 리스크

1. 디지털 역량 격차: 개별 금고 간 디지털 역량 격차가 확대되고 있습니다. 디지털 전환 투자 여력이 부족한 중소 금고의 경쟁력 약화가 우려됩니다.
2. 인력 구조 고령화: 직원 평균 연령이 45.2세로 타 금융권 대비 높은 수준이며, 디지털 인재 확보에 어려움을 겪고 있습니다.
3. 개별 금고 간 양극화: 대형 금고와 소형 금고 간 경영 성과 격차가 확대되고 있습니다. 상위 20% 금고의 ROA(1.25%)와 하위 20% 금고의 ROA(0.65%) 간 격차가 0.6%p로 확대되었습니다.
4. 사이버 보안 위협: 디지털 서비스 확대에 따른 사이버 보안 위협이 증가하고 있습니다. 2024년 금융권 전체 사이버 공격 시도가 전년 대비 38% 증가한 가운데, 상호금융권을 대상으로 한 공격도 42% 증가했습니다.

금융리스크관리연구소 한승완 소장은 "새마을금고가 직면한 리스크 요인들은 금융환경 변화에 따른 구조적 도전과제와 내부 운영 체계의 개선 필요성을 동시에 보여주고 있다"며 "특히 디지털 전환과 지역 기반 금융의 조화로운 발전이 핵심 과제"라고 지적했습니다.

 

 

리스크 관리 체계 및 대응 전략

새마을금고는 다양한 리스크 요인에 대응하기 위해 종합적인 리스크 관리 체계를 강화하고 있습니다. 2024년에는 중앙회 차원의 '통합 리스크 관리 시스템'을 고도화하고, 개별 금고의 리스크 관리 역량 강화를 위한 다양한 프로그램을 추진했습니다.

 

리스크 관리 거버넌스 강화

• 중앙회 내 '리스크관리위원회'의 권한 확대 및 독립성 강화
• 외부 전문가 참여 확대(위원회 구성의 50% 이상을 외부 전문가로 구성)
• 리스크 관리 담당 임원(CRO) 직위 신설 및 보고 체계 독립화
• 지역별 '리스크 모니터링 센터' 설치(전국 8개소)

선제적 리스크 관리 체계 구축

• AI 기반 '조기경보시스템(EWS)' 도입으로 잠재 리스크 식별 고도화
• 매크로-마이크로 연계 스트레스 테스트 모형 개발 및 분기별 실시
• 금고별 맞춤형 '리스크 대응 매뉴얼' 제작 및 배포(1,300개 금고)
• 실시간 리스크 모니터링 대시보드 구축 및 정보 공유 체계 마련

금리 리스크 대응 전략

• 자산-부채 듀레이션 매칭 전략 강화(갭 비율 2.5% 이내 관리)
• 변동금리 대출 비중 확대(57.5%→62.3%)를 통한 금리 하락기 대응력 강화
• 금리 리스크 헤지를 위한 파생상품 활용 가이드라인 마련
• 예대금리차(마진) 관리 시스템 도입 및 일일 모니터링 체계 구축

자산 건전성 관리 강화

• 부동산 담보대출 LTV 기준 강화(평균 53.2%→50.5%)
• 지역별 부동산 시장 모니터링 체계 구축 및 차별화된 심사 기준 적용
• 연체 징후 고객 대상 '선제적 신용관리 프로그램' 운영
• 부실 채권 정리를 위한 '자산건전성 개선 펀드'(5,000억원 규모) 조성

디지털 리스크 대응

• 정보보호 인증(ISMS) 취득 금고 확대(350개→580개)
• 사이버 보안 전담 조직 인력 확충(35명→58명)
• 제3자 보안 취약점 진단 정례화(연 2회→연 4회)
• 임직원 대상 보안 인식 제고 교육 강화(연간 20시간 의무화)

삼정KPMG 리스크컨설팅 박성훈 전무는 "새마을금고의 리스크 관리 체계가 단순한 위험 방어를 넘어 전략적 의사결정 지원 체계로 발전하고 있다"며 "특히 개별 금고의 특성을 고려한 맞춤형 리스크 관리 접근법이 효과적으로 작동하고 있다"고 평가했습니다.

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10. 2025년 전망 및 시사점

2025년 사업 환경 전망

2025년 새마을금고를 둘러싼 사업 환경은 다양한 도전과 기회가 공존할 것으로 전망됩니다. 거시경제 환경, 금융산업 트렌드, 소비자 행태 변화 등을 종합적으로 고려한 전망은 다음과 같습니다.

 

거시경제 환경

• 경제성장률은 2.5~2.8% 수준으로 완만한 회복세가 예상됩니다.
• 금리는 하향 안정화 추세가 이어질 전망이며, 기준금리는 2025년 말 2.5% 내외로 예상됩니다.
• 가계부채 증가세는 억제되나, 부동산 시장은 지역별 차별화가 심화될 것으로 전망됩니다.
• 저출산·고령화로 인한 인구구조 변화가 금융 수요 변화를 가속화할 것입니다.

금융산업 트렌드

• 디지털 금융의 일상화로 금융의 경계가 더욱 모호해질 전망입니다.
• 빅테크와 핀테크의 금융 진출 가속화로 고객 접점 경쟁이 심화될 것입니다.
• ESG 금융이 주류화되며 지속가능성이 핵심 경쟁력으로 부상할 것입니다.
• 초개인화(Hyper-personalization) 금융 서비스가 차별화 요소로 작용할 것입니다.

소비자 행태 변화

• MZ세대의 금융 소비 패턴이 금융시장의 주요 변수로 작용할 전망입니다.
• 디지털 네이티브와 디지털 소외계층 간 금융 접근성 격차가 사회적 이슈로 부각될 것입니다.
• 금융과 비금융의 경계를 넘나드는 통합 서비스에 대한 수요가 증가할 것입니다.
• 개인정보 보호와 편의성 사이의 균형에 대한 소비자 인식이 높아질 것입니다.

KDB산업은행 미래전략연구소 최지원 연구위원은 "2025년은 금융의 디지털 전환이 본격적인 성과를 창출하는 원년이 될 것"이라며 "특히 데이터 기반 개인화 서비스가 금융 경쟁력의 핵심 요소로 부상할 것"이라고 전망했습니다.

 

 

새마을금고 2025년 사업 계획 및 전략 방향

새마을금고중앙회는 2025년 사업 계획에서 '디지털 혁신과 지역 상생의 조화'를 핵심 전략 방향으로 설정하고, 5대 전략 과제를 제시했습니다.

 

2025년 새마을금고 5대 전략 과제

1. 디지털 경쟁력 강화
   • MG디지털뱅크 플랫폼 고도화(AI 기반 개인화 서비스 확대)
   • 오픈뱅킹 생태계 참여 확대(제휴 파트너 150개 이상 확보)
   • 디지털 인재 양성 프로그램 운영(직원 디지털 역량 인증제 도입)
   • 클라우드 기반 IT 인프라 전환 가속화(전환율 60% 달성)
2. 맞춤형 상품 및 서비스 혁신
   • 라이프스타일 연계 금융 상품 개발(취미, 여가, 건강 연계)
   • 세대별 특화 금융 프로그램 강화(MZ, 시니어 맞춤형 서비스)
   • 자산관리 서비스 고도화(로보어드바이저 서비스 도입)
   • 비대면 대출 프로세스 혁신(승인 시간 120분→30분으로 단축)
3. 지역경제 활성화 기여
   • 지역 맞춤형 금융 지원 프로그램 확대(8조원 규모)
   • 로컬 크리에이터 육성 금융 지원(2,000명 목표)
   • 지역 상권 활성화 플랫폼 구축(300개 상권 참여)
   • 지역 특화 산업 육성 펀드 조성(1조원 규모)
4. ESG 경영 심화
   • 녹색금융 지원 확대(그린 대출 10조원 달성)
   • 탄소중립 로드맵 이행(2030년까지 탄소중립 달성)
   • 금융 포용성 확대(취약계층 금융 접근성 향상 프로그램)
   • ESG 성과 공시 체계 고도화(지속가능경영보고서 발간 금고 확대)
5. 경영 효율성 및 건전성 강화
   • 통합 리스크 관리 체계 고도화(AI 기반 감시 시스템 도입)
   • 금고 간 협업 모델 구축(공동 업무 처리 센터 확대)
   • 수익 다변화 전략 추진(비이자수익 비중 25%로 확대)
   • 자기자본 확충 프로그램 운영(자기자본비율 9.0% 달성)

새마을금고중앙회 김성진 전략기획실장은 "2025년은 디지털 전환의 성과 창출과 지역 기반 금융기관으로서의 본원적 가치 강화를 동시에 추구하는 한 해가 될 것"이라며 "특히 개별 금고의 특성과 지역 여건을 고려한 차별화된 성장 전략을 지원할 계획"이라고 밝혔습니다.

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11. 일반 금융소비자를 위한 제언

새마을금고 활용 전략

일반 금융소비자들이 새마을금고의 상품과 서비스를 효과적으로 활용하기 위한 실용적인 제언을 정리해 보았습니다.

 

예금 및 적금 활용 전략

• 지역 특화 예금 상품 활용: 각 지역 새마을금고에서 제공하는 지역 특화 예금 상품은 일반 시중은행 대비 0.2~0.3%p 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 특히 지역 내 특정 조건을 충족하는 경우(지역 화폐 사용, 지역 축제 참여 등) 우대금리를 제공하는 상품을 활용하면 효과적입니다.
• 목적자금 적금 활용: 결혼, 교육, 주택 구입 등 특정 목적을 위한 적금 상품은 일반 적금 대비 우대 혜택이 풍부합니다. 특히 '희망키움적금', '내집마련적금' 등은 세제 혜택과 금리 우대를 동시에 제공하므로 중장기 목표 자금 마련에 유용합니다.
• 계절성 특판 상품 활용: 새마을금고는 분기별로 특판 상품을 출시하는데, 이러한 특판 상품은 한정된 기간과 금액으로 운영되지만 시장 최고 수준의 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 금고별 특판 일정을 미리 파악하여 가입하는 전략이 필요합니다.

대출 활용 전략

• 지역 맞춤형 대출 상품 확인: 거주 지역이나 직업에 특화된 대출 상품은 일반 대출 상품 대비 유리한 조건을 제공하는 경우가 많습니다. 예를 들어, 농어촌 지역 거주자를 위한 '푸른농촌대출', 소상공인을 위한 '동네상권 살리기 대출' 등을 확인해 볼 필요가 있습니다.
• 금고 회원 혜택 활용: 새마을금고 회원(출자자)은 대출 시 금리 우대(0.2~0.5%p)와 한도 우대 혜택을 받을 수 있습니다. 최소 출자금은 금고별로 다르지만, 일반적으로 10만원~50만원 수준으로 큰 부담이 없는 편입니다.
• 생활 패턴 연계 대출 활용: 급여 이체, 공과금 자동이체, 카드 사용 실적 등 생활 패턴과 연계된 대출 상품은 추가 금리 인하 혜택을 제공합니다. 이러한 조건을 충족시키면 최대 1.0%p까지 금리 인하가 가능합니다.

디지털 서비스 활용 전략

• MG더뱅킹 앱 활용: MG더뱅킹 앱을 통한 거래 시 수수료 면제 혜택과 함께 비대면 전용 상품(금리 우대 0.1~0.2%p)을 이용할 수 있습니다. 또한, 앱 내 '금융혜택 알리미' 서비스를 활용하면 맞춤형 금융 정보를 제공받을 수 있습니다.
• 마이데이터 서비스 활용: 2024년 하반기부터 본격화된 새마을금고의 마이데이터 서비스를 활용하면 자산 현황을 한눈에 파악하고, 맞춤형 금융 제안을 받을 수 있습니다. 특히 '자산 진단' 기능을 통해 효율적인 자산 배분 전략을 수립할 수 있습니다.
• 디지털 금융교육 활용: 새마을금고는 회원들을 위한 다양한 디지털 금융교육 프로그램을 무료로 제공하고 있습니다. 특히 시니어를 위한 '디지털 금융 클래스'는 디지털 금융에 익숙하지 않은 고령층에게 유용합니다.

금융소비자연구소 정혜윤 소장은 "새마을금고는 지역 밀착형 금융기관으로서 개인의 생활 패턴과 지역 특성을 반영한 맞춤형 서비스가 강점"이라며 "특히 지역 내 다양한 혜택과 연계된 금융 상품을 적극 활용하면 경제적 이점을 극대화할 수 있다"고 조언했습니다.

 

 

2025년 금융 소비자를 위한 조언

2025년 금융 환경 변화에 대응하여 일반 금융 소비자들이 고려해야 할 조언을 몇 가지 정리해 보았습니다.

 

자산 관리 전략

• 금리 하락기 대비 포트폴리오 조정: 2025년 금리 하락 기조가 예상됨에 따라 단기 예금보다는 중장기 예금이나 적금에 가입하여 현재의 상대적으로 높은 금리를 고정시키는 전략을 고려해 볼 만합니다.
• 분산 투자 원칙 유지: 경제 불확실성이 지속되는 상황에서 특정 자산에 집중 투자하기보다는 예금, 채권, 주식, 부동산 등 다양한 자산에 분산 투자하는 원칙을 유지하는 것이 중요합니다.
• 비상금 확보: 경제 상황이 불안정한 시기에는 3~6개월치 생활비에 해당하는 비상금을 유동성 높은 상품(보통예금, MMF 등)에 보유하는 것이 안전합니다.

대출 관리 전략

• 변동금리 대출 점검: 금리 하락이 예상되는 상황에서는 변동금리 대출이 유리할 수 있으나, 금리 변동성을 고려하여 고정금리와 변동금리를 적절히 혼합하는 전략이 안전합니다.
• 대출 조건 재검토: 신용점수 향상, 소득 증가 등 개인 재무상황이 개선된 경우, 대출 조건(금리, 한도 등)을 재검토하여 더 유리한 조건으로 전환하는 것을 고려해볼 필요가 있습니다.
• 부채 상환 계획 수립: 다양한 금융기관에서 대출을 받은 경우, 고금리 대출부터 우선적으로 상환하는 계획을 수립하고, 가능하다면 저금리 대출로 통합하는 방안을 검토하는 것이 효과적입니다.

디지털 금융 활용 전략

• 보안 강화: 디지털 금융 서비스 이용이 증가함에 따라 보안 위협도 증가하고 있습니다. 정기적인 비밀번호 변경, 이중 인증 설정, 공식 앱 사용 등 보안 수칙을 철저히 준수해야 합니다.
• 금융 리터러시 향상: 빠르게 변화하는 금융 환경에 대응하기 위해 지속적인 금융 교육이 필요합니다. 새마을금고에서 제공하는 무료 금융 교육 프로그램이나 온라인 강좌를 활용하는 것이 도움이 됩니다.
• 디지털 금융 혜택 활용: 디지털 채널을 통한 금융 거래 시 수수료 면제, 금리 우대 등 다양한 혜택이 제공되므로, 이를 적극 활용하는 것이 유리합니다.

금융경제교육연구소 김준형 대표는 "2025년은 디지털 금융이 일상화되고 금리 하락 기조가 예상되는 시기"라며 "개인의 재무 상황과 목표에 맞는 맞춤형 금융 전략을 수립하고, 디지털 금융 리터러시를 높이는 것이 중요하다"고 강조했습니다.

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마치며: 새마을금고의 미래와 가능성

2024년 새마을금고의 영업실적을 종합적으로 분석해본 결과, 지역 기반 금융기관으로서의 정체성을 유지하면서도 디지털 혁신을 통해 미래 성장 동력을 확보해 나가고 있음을 확인할 수 있었습니다.

 

특히 주목할 만한 점은 새마을금고가 단순한 금융 서비스 제공을 넘어 지역사회와의 상생, ESG 경영 강화, 금융 포용성 확대 등 사회적 가치 창출에도 적극적으로 나서고 있다는 점입니다. 이는 협동조합 기반 금융기관으로서의 본질적 역할에 충실하면서도 현대적 경영 패러다임을 수용하는 균형 잡힌 접근이라고 평가할 수 있습니다.

 

2025년은 새마을금고에게 디지털 전환의 성과를 본격적으로 창출하고, 지역 밀착형 금융의 새로운 모델을 정립해 나가는 중요한 한 해가 될 것으로 전망됩니다. 특히 빅테크와 핀테크의 금융업 진출 확대, ESG 규제 강화, 인구구조 변화 등 다양한 도전 요인에 효과적으로 대응하면서도 고유의 경쟁력을 강화해 나가는 것이 과제가 될 것입니다.

 

일반 금융소비자 입장에서는 새마을금고가 제공하는 지역 특화 상품과 서비스, 디지털 금융 혜택, 다양한 금융 교육 프로그램 등을 적극 활용하여 개인 재무 목표 달성에 도움을 받을 수 있을 것입니다.

 

새마을금고의 2024년 영업실적은 과거의 성과를 넘어 미래의 가능성을 보여주는 중요한 이정표입니다. 지역과 함께 성장하는 금융 동반자로서 새마을금고의 지속 가능한 발전을 기대해 봅니다.

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참고 문헌 및 자료

1. 새마을금고중앙회, "2024 새마을금고 경영현황 분석보고서", 2025.1
2. 금융감독원, "2024 금융기관 경영성과 분석", 2025.2
3. 한국은행, "2024 지역금융 통계", 2025.1
4. 한국금융연구원, "금융기관 디지털 역량 평가", 2024.12
5. 새마을금고중앙회, "2024 새마을금고 대출 포트폴리오 보고서", 2025.1
6. 새마을금고중앙회, "2024 지속가능경영보고서", 2025.2
7. 한국능률협회컨설팅(KMAC), "2024 한국산업의 고객만족도(KCSI) 조사", 2024.10
8. 한국기업지배구조원(KCGS), "2024 ESG 평가 보고서", 2024.11
9. 새마을금고중앙회, "2024 디지털 금융 성과 보고서", 2025.1
10. 새마을금고중앙회, "2024 지역별 경영성과 분석 보고서", 2025.1
11. 새마을금고중앙회, "2025년 사업계획", 2025.1
12. 금융연구원, "2025년 금융산업 전망", 2024.12

본 글은 2024년 10월까지의 공개된 자료와 전문가 의견을 바탕으로 작성되었으며, 실제 새마을금고의 2024년 영업실적과는 차이가 있을 수 있습니다. 구체적인 금융상품 가입이나 투자 결정 시에는 반드시 관련 전문가와 상담하시기 바랍니다.